房子怎麼買最划算？

Q：年輕人該買房子還是租房子？

　　A：目前的優惠房貸利率為2.72％，以台北市總價350萬的10坪小套房為例，若貸款250萬元，以20年本息攤還的方式計算，每月僅需支付13,517元的貸款，與台北市獨立套房每坪1,042元的平均租金相較，每月支付的房貸只比月租金多了3,097元。

　　但租房子不用頭期款，也沒有長期支付貸款的壓力，年輕人在決定購屋或租屋時，不妨先評估自己目前的收支及工作情況，是否有可能遷移或變動？在評估時，不要忘了比較居住區域的房價與租金價位，因為台北縣市的房價逐漸回升，利率也有爬升的狀態，租房子未必不好；台北縣市之外則以買屋比租屋來得划算。

Q：什麼樣的房子是首選？

　　A：房仲專家最推薦捷運沿線，尤其是捷運的末端站，不但交通方便，房價也便宜。像是台北捷運中和線末端的南勢角站，與市中心的中正紀念堂站只相隔5個站，車程15分鐘，每坪房價卻足足省下10.5萬元。

　　此外，也可以選擇新興重劃區，如距離台北市車程半小時的桃園、南崁一帶，就被譽為「首購族的天堂」，不僅交通方便，生活機能也逐漸成型。但是購屋者仍須將買車、停車、來回時間、回數票、油錢等額外開銷計入，才能反映真實的購屋成本。

Q：應該準備多少自備款？

　　A：房仲業界多主張所謂「335理論」，也就是準備房價三成的自備款，每月繳付貸款金額不超過家庭月收入的三分之一，以及房價不宜超過家庭收入五年的總和。

　　舉例來說，月收入10萬元的家庭，房價最好在540萬元以下，且需準備160萬元左右的自備款，每月負擔的貸款不應超過3.3萬元。根據這項理論，年輕人若能每月儲蓄1.5萬元，6年下來便能存到100萬的頭期款，晉身「有巢」階級。

　　永慶房屋經理李尉平說，目前有多家銀行推出全額房貸，購屋者不但無須準備頭期款，甚至連裝潢的費用也一併借給你。在低利率條件下，他並不反對這種貸款方式，但房屋總價不能太高，以避免利率調高的風險。李尉平指出，年輕人只要存到10％的自備款，就可以試著看房子，但別太貪心，一開始就買大房子。因為，年輕人的工作不穩定，隨時都可能面臨工作轉換，而必須遷居。最好依照現階段的需求買房子，日後再視生活型態或家庭成員增加而換屋。

　　譬如，許多年輕夫妻剛結婚便挑3∼4房的產品，為尚未出生的小孩、甚至遠在南部的公婆準備房間。事實上，等小孩長大、需要獨立房間，至少還要5、6年；而公婆幾個月才上北部一次，請他們去住飯店的費用，也比多付一個房間的房貸、地價稅、房屋稅、管理費還要便宜許多。「不要讓房子有閒置空間，」是李尉平給年輕購屋族的建議。

Q：應該買預售屋、新成屋還是中古屋？

　　A：許多人看到樣品屋的精美裝潢和廣告，就忍不住動心。其實預售屋並不適合年輕的首購族。首先，預售屋往往將房市遠景算進去，因此平均單價較同區房價至少高出2∼3成。再加上今年7月1日起，四大建築法規新條文上路後，大幅增加新成屋的公設比例，建商的售屋成本至少提高3∼5％，與中古屋相比，每坪單價可能差到5、6萬元。

　　另一方面，購買預售屋從開始付款到真正交屋通常要1∼2年，期間可能會有無法如期交屋甚至建商倒閉的風險，也有可能交屋後各項設施和當初廣告不符，這些都是買預售屋必須考慮的地方。

購屋小叮嚀

■ 買房子要留意脫手的難易度，若能抱持「為下一手挑房子」的想法，謹慎選擇地點與房屋格局，日後就不難脫手。

■ 不要冀望「一次購足」，一開始就買大房子，應該選擇符合現前需求的房屋，避免閒置空間。

■ 購屋前勤做功課，多打聽附近區域房價、屋主售屋原因，順便觀察鄰居素質。記住：公務員、老師等生活單純的鄰居，往往可以為房子增值！

■ 最好採取本金平均攤還、雙週繳付的方式償還貸款，如此支付的利息最低